Kúpa nehnuteľnosti patrí medzi najzásadnejšie finančné rozhodnutia v živote jednotlivca. Vzhľadom na vysoké ceny nehnuteľností na Slovensku je pre väčšinu ľudí nevyhnutné zabezpečiť si externé financovanie. Tento článok poskytuje komplexný prehľad dostupných možností financovania nehnuteľnosti v roku 2025, vrátane výhod a nevýhod jednotlivých produktov, ako aj praktické rady na získanie výhodnej hypotéky.
Možnosti financovania nehnuteľnosti na Slovensku
Hypotekárny úver
Hypotéka je najbežnejším spôsobom financovania kúpy nehnuteľnosti. V roku 2025 sa úrokové sadzby pohybujú v rozmedzí 3,3 % až 4 % p.a., pričom banky ponúkajú rôzne fixácie úrokových sadzieb.
Výhody:
- Možnosť financovať až 80 % hodnoty nehnuteľnosti
- Dlhodobé splácanie (až do 30 rokov)
- Stabilné úrokové sadzby pri fixácii
Nevýhody:
- Potreba ručenia nehnuteľnosťou
- Zložitejší proces schvaľovania
- Požiadavky na stabilný príjem a čistý úverový register
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je dlhodobý produkt, ktorý umožňuje nasporiť si na kúpu nehnuteľnosti a následne získať výhodný stavebný úver. V roku 2025 je štátna prémia vo výške 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 €, pričom na jej získanie stačí vložiť 700 € ročne.
Výhody:
- Štátna prémia zvyšuje výnosnosť sporenia
- Možnosť získať stavebný úver s fixnou úrokovou sadzbou
- Vhodné ako doplnok k hypotéke
Nevýhody:
- Dlhšia doba sporenia pred možnosťou čerpania úveru
- Obmedzenia pri výške príjmu na získanie štátnej prémie
Spotrebný úver
Spotrebný úver môže byť využitý na financovanie časti kúpy nehnuteľnosti, najmä ak chýba časť vlastných zdrojov. Úrokové sadzby sú však vyššie ako pri hypotékach, pohybujú sa okolo 6 % až 10 % p.a.
Výhody:
- Rýchle vybavenie bez potreby ručenia
- Flexibilné použitie prostriedkov
Nevýhody:
- Vyššie úrokové sadzby
- Nižšia maximálna výška úveru
Tipy na získanie výhodnej hypotéky
1. Porovnajte ponuky bánk
Každá banka má odlišné podmienky, preto je dôležité porovnať viacero ponúk. V roku 2025 ponúkajú banky ako Tatra banka a Prima banka atraktívne úrokové sadzby pri rôznych fixáciách.
2. Sledujte vývoj úrokových sadzieb
Úrokové sadzby hypoték v roku 2025 klesajú, čo je dôsledkom znižovania sadzieb Európskej centrálnej banky. Odborníci predpokladajú, že do konca roka by mohli klesnúť na úroveň okolo 3 %.
3. Zlepšite svoju bonitu
Vaša schopnosť splácať úver ovplyvňuje podmienky, ktoré vám banka ponúkne. Zvýšte svoju bonitu pravidelným príjmom, nízkym zadlžením a čistým záznamom v úverovom registri.
4. Zvážte fixáciu úroku
V roku 2025 je obľúbená fixácia na 3 roky, ktorú využíva väčšina nových hypoték. Táto fixácia ponúka stabilitu úrokovej sadzby pri súčasnom poklese úrokov.
Financovanie nehnuteľnosti pre mladých do 35 rokov
Pre mladých žiadateľov existujú zvýhodnené hypotéky, ktoré ponúkajú nižšie úrokové sadzby a odpustenie niektorých poplatkov. Podmienkou je vek do 35 rokov, príjem pod stanovený limit a kúpa nehnuteľnosti na vlastné bývanie.
Alternatívy k hypotéke
Okrem klasickej hypotéky existujú aj ďalšie možnosti financovania nehnuteľnosti:
- Kombinácia viacerých úverov – napríklad hypotéka v kombinácii so stavebným sporením
- Rodinná pomoc – financovanie prostredníctvom daru alebo pôžičky od rodiny
- Prenájom s opciou kúpy – moderný spôsob, kde nájomné čiastočne pokrýva budúcu kúpu nehnuteľnosti
Príprava rozpočtu na kúpu nehnuteľnosti
Pred podaním žiadosti o financovanie je dôležité poznať svoje finančné možnosti. Okrem ceny nehnuteľnosti počítajte s nákladmi na:
- Prevod vlastníctva (poplatky na katastri)
- Znalecký posudok
- Poistenie nehnuteľnosti
- Poplatky za vybavenie úveru
Vypracujte si detailný finančný plán a počítajte aj s rezervou na nečakané výdavky.
Záver: Výber správneho spôsobu financovania nehnuteľnosti
Financovanie kúpy nehnuteľnosti si vyžaduje dôkladnú prípravu, jasné plánovanie a dôsledné porovnanie možností. Ak zvažujete hypotéku, stavebné sporenie, spotrebný úver alebo ich kombináciu, vždy si overte, či zvolený spôsob zodpovedá vašim finančným možnostiam.
Pri rozhodovaní o financovaní zohráva dôležitú úlohu aj účel kúpy. Kupujete nehnuteľnosť na vlastné bývanie, alebo ide o investíciu? Má ísť o byt v novostavbe, starší dom či pozemok? Odpovede na tieto otázky vám pomôžu zúžiť výber a určiť si priority.
Nezabúdajte tiež, že správne načasovanie môže výrazne ovplyvniť výhodnosť podmienok. Ak napríklad sledujete pokles úrokových sadzieb, môžete výhodne načasovať podanie žiadosti o hypotéku. Okrem toho sa oplatí venovať pozornosť fixácii úroku, bonite a doplnkovým nákladom spojeným s kúpou nehnuteľnosti.
Na záver odporúčame neponáhľať sa s rozhodnutím. Získajte dostatok informácií, poraďte sa s odborníkmi a čítajte zmluvy pozorne. Výber správneho financovania nehnuteľnosti môže byť náročný, ale s dobrým plánom a vedomosťami to zvládnete bez zbytočných rizík.
